Co warto wiedzieć o konsolidacji kredytu?

Na czym w skrócie polega kredyt konsolidacyjny?

Z definicji celem kredytu konsolidacyjnego jest spłata innych kredytów i pozostanie z jednym zobowiązaniem.
Ma to na celu uzyskanie niższej raty, którą siłą rzeczy łatwiej będzie nam spłacać. Konsolidacja kredytu jest zatem działaniem mający na celu poprawę naszej sytuacji finansowej. Jeśli suma miesięcznych zobowiązań zaczyna nas przytłaczać to ostatni moment, aby po niego sięgnąć. Wiemy zatem na czym polega konsolidacja kredytów.

Dużym atutem kredytów konsolidacyjnych jest możliwość połączenia w jedno wielu bardzo zróżnicowanych zobowiązań. Mogą to być zarówno klasyczne kredyty gotówkowe, jak i kredyt samochodowy, zadłużona karta kredytowa, debet na koncie, a nawet kredyt hipoteczny. Tzw. kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala spłacić m.in. kredyt na mieszkanie. Tym, co go wyróżnia jest m.in. zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. A co tzw. chwilówkami? Tu bywa różnie. Jeśli interesuje nas konsolidacja chwilówek najlepiej spytać w danym banku wprost. Musimy jednak liczyć się z odmową w części z nich. Pożyczki konsolidacyjne to bardziej specjalność instytucji parabankowych.

Konsolidacja kredytów krok po kroku

Pierwszym krokiem może być lektura rankingu kredytów konsolidacyjnych, który bez problemu znajdziemy w Internecie np. 17bankow. To pozwoli nam zorientować się co do aktualnej oferty kredytów konsolidacyjnych.
Do dokładniejszych kalkulacji przyda się nam również kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Dzięki niemu będziemy w stanie oszacować wysokość przyszłej raty dla danej kwoty kredytu. Dane uzyskane w ten sposób nie są do końca wiążące, ale dają pewien obraz.

Na co zwracać uwagę przeglądając rankingi? Z pewnością na koszty, które będziemy musieli ponieść. Hasła w stylu „tani kredyt konsolidacyjny” to za mało, aby się niego zdecydować. W przypadku kredytu konsolidacyjnego liczy się kilka parametrów, które wpływają na jego ostateczną atrakcyjność. Są to przede wszystkim:
- oprocentowanie,
- prowizja za udzielenie,
- RRSO,
- okres spłaty kredytu,
- rata miesięczna
- całkowity koszt (suma rat w okresie spłaty).

Tak naprawdę główną zmienną w przypadku konsolidacji zadłużenia jest okres spłaty. Im jest on dłuższy, tym niższe mamy raty miesięczne, ale rośnie koszt całkowity. Z drugiej strony krótki okres spłaty winduje mocno wysokość naszej raty i może sprawić, iż możemy mieć kłopot, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny. Jak widać, najtańszy kredyt konsolidacyjny wcale nie oznacza, że jest o łatwo dostępny. Tak czy inaczej, zanim dojdzie z podpisania umowy kredytu, bank nie omieszka sprawdzić m.in. naszej zdolności kredytowej i dopiero na jej podstawie podejmie decyzję.

Czy skonsolidowanie kredytów to ostatni sposób na uniknięcie spirali zadłużenia?

Bardzo często tak. Co ważne nie należy w żadnym razie zwlekać z ubieganiem się o konsolidację do momentu, gdy mamy już problemy ze spłatą obecnych rat. Kredyt konsolidacyjny wymaga spełnienia przez klientów takich samych warunków jak podczas ubiegania się o każdy inny. Badana jest zdolność kredytowa oraz historia dotychczasowych spłat. Jeśli mamy opóźnienia szansa na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego mocno maleje.
Na koniec jedna porada. Nie należy myśleć, że skonsolidowanie kredytów to rozwiązanie doraźne. Jego celem jest wyjście z nadmiernego zadłużenia. Jeśli wykorzystamy to, że mamy niższą ratę kredytu to podejmowania innych zobowiązań, nasza sytuacja finansowa może szybko ulec pogorszeniu, a wówczas o kolejną konsolidację może być znacznie, znacznie trudniej.