Dlaczego młodym ludziom trudniej jest dostać kredyt?
Teoretycznie młodzi ludzie mają takie same prawa, jak osoby w wieku średnim. Posiadają pełną zdolność do czynności prawnych i powinny dostawać kredyt na takich samych warunkach, bez względu na wiek. Niestety, nie jest to prawdą. Wewnętrzne systemy oceny zdolności kredytowej banków (tak zwany scoring bankowy) jak najbardziej biorą pod uwagę wiek wnioskujących. Osoba młoda będzie gorzej widziana przez bank niż osoba z takimi samymi dochodami w wieku średnim. Jest tak z podobnej przyczyny jak wyższymi stawkami dla młodych za OC. Młode osoby nie są (statystycznie rzecz biorąc oczywiście) tak odpowiedzialne, a ich kariera nie jest tak ustabilizowana jak u osób w wieku średnim. Systemy scoringowe korzystają z zasobów big data oraz samouczących algorytmów. Działają na zasadzie porównania wnioskującej osoby do podobnych mu klientów. Jeśli wiele młodych osób nie spłaciło w przeszłości swojego kredytu, to wszystkim osobom z tej kategorii zostanie przyznany niższy scoring i tym samym zdolność kredytowa zostanie obliczona jako niższa. Wszystkie banki pozwalają wnioskować o kredyt gotówkowy oraz hipoteczny już osobom w wieku 18 lat. Oczywiście, warto złożyć wniosek jeśli potrzebujemy takiego kredytu w młodym wieku. Należy jednak pamiętać o tym, że nie będzie to proste.
Kredyt dla młodych małżeństw na mieszkanie
Nieco łatwiejszą sytuację mają małżeństwa, które starają się o kredyt hipoteczny. Sam fakt zawarcia związku małżeńskiego automatycznie polepsza nasze szanse. Dodatkowo dochody nowej rodziny liczą się teraz wspólnie. Młody wiek to właściwie jedyny dobry czas na wzięcie hipoteki. Jako że kredyt hipoteczny bierze się typowo na 30 lub 35 lat. Biorąc go w późniejszym wieku może okazać się, że będziemy go spłacać na emeryturze, co nie jest najlepszym rozwiązaniem. Warunki kredytu dla młodych niczym nie różnią się od tych dla osób w starszym wieku. Należy dostarczyć takie same dokumenty i poddać się dokładnie takiej samej procedurze. Jedyna różnica tkwi we wspomnianej już słabszej zdolności kredytowej spowodowanej młodym wiekiem. Kredyt na dom czy mieszkanie w młodym wieku nie jest wcale złym pomysłem. Koszt spłaty hipoteki przedstawia się podobnie, jak wynajem mieszkania o takiej samej powierzchni. Różnicę stanowi to, że po spłacie zobowiązania otrzymamy miejsce do życia na własność już na zawsze. Niegdyś nieocenioną pomocą w dofinansowaniu kredytu dla młodych małżeństw był rządowy program Mieszkanie dla Młodych. Niestety został zakończony już w 2018 roku.
Jak poprawić swoje szanse na kredyt jako młoda osoba?
Wiek oczywiście nie jest najważniejszym czynnikiem branym przez banki przy rozważaniu decyzji o przyznaniu dostępu do dodatkowej gotówki. Dlatego właśnie możemy zwiększyć swoje szanse na kredyt stosując jeden z poniższych sposobów.
- Najbardziej cenionym przez banki rodzajem zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Postaraj się dostać taką umowę od swojego pracodawcy.
- Niezawodnym sposobem jest zwiększenie wysokości swoich zarobków. Działa tu podobna zasada jak przy typach umowy. Zarobki z ‘podstawy’ liczą się dużo bardziej, niż wynagrodzenie za nadgodziny czy premie.
- Przy kredycie gotówkowym - zabezpiecz jego spłatę. Możesz np. zabezpieczyć spłatę kredytu na remont hipoteką na dom czy mieszkanie. Kredyt może też zabezpieczyć poręczyciel, którym może być rodzic.
- Przy kredycie hipotecznym - postaraj się uzbierać pieniądze na wyższy wkład własny. Jego minimalna wartość przyjmuje 10-20 proc., ale im większą ma wartość, tym większa nasza wiarygodność w oczach banku.
- Zamknij wszelkie karty kredytowe, debet na koncie i spłać pozostałe zobowiązania finansowe. Każde z nich obniża zdolność kredytową.
- W przypadku kredytu hipotecznego zdecyduj się na raty równe, a nie malejące.
- Nie wnioskuj o kredyt w zbyt wielu miejscach jednocześnie. Ogranicz się do maksymalnie trzech instytucji. Wysyłanie zbyt wielu zapytań na raz do BIK, z którego korzystają banki obniża zdolność kredytową.
- Zbuduj pozytywną historię kredytową. Weź np. tani produkt w sklepie na raty i regularnie go spłacaj.
- Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. To osoba, która podpowie w którym banku będziesz miał największe szanse na kredyt oraz w jaki sposób poprawić twój wizerunek w oczach instytucji finansowych.
Ponadto zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, poznaj 7 porad, które na pewno przydadzą ci się jako młodemu i niedoświadczonemu kredytobiorcy.
Kredyt, a może pożyczka dla młodych?
Jeśli szukasz kredytu gotówkowego na stosunkowo niewielką kwotę, to być może lepszym pomysłem jest zaciągnięcie pożyczki pozabankowej. Instytucje finansowe spoza sektora bankowego nie są aż tak restrykcyjne w ocenie możliwości kredytowych swoich klientów. W dodatku nie potrzebują one zaświadczenia o dochodach czy innych dokumentów, oprócz samego dowodu osobistego. Dochody zostaną zweryfikowane na podstawie samej deklaracji o ich wysokości bądź informacji z konta bankowego. Niestety, większość z pożyczek pozabankowych nie jest dostępna od 18 lat. W regulaminach udzielające ich firmy zaznaczają, że są one dostępne wyłącznie dla osób w wieku przykładowo 20 lat. Z powodzeniem można jednak szukać tych dostępnych nawet dla 18 latków. Problemem jest to, tak samo jak w przypadku kredytów od 18 lat, że takie osoby nie mają żadnej historii zarobków. Każdy kredytodawca będzie chciał zobaczyć, że jesteśmy w stanie osiągnąć nawet niewielki, ale stały i regularny dochód. Jeśli spełniasz ten wymóg i w ciągu kilku ostatnich miesięcy coś zarabiałeś, to z pożyczką dla młodych nie powinno być problemu.