Od pierwszego maila do pierwszej niższej raty. Jak naprawdę wygląda proces konsolidacji kredytów

Czym jest konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytowa to proces połączenia kilku różnych pożyczek i kredytów w jedno zobowiązanie. Zamiast płacić wiele rat do różnych instytucji w miesiącu, spłacasz tylko jedną ratę do jednego banku. Warto jednak pamiętać, że konsolidacja kredytów nie zmniejsza długu. Zmniejsza miesięczną ratę i scala kilka różnych zobowiązań w jedno, z jednym terminem płatności, jednym oprocentowaniem i (zwykle) dłuższym okresem spłaty. Łączna kwota do zwrotu w czasie może być nawet wyższa niż przy obecnej strukturze rat, ale dzięki mniejszej racie miesięcznej, bywa łatwiejszy do spłaty i pozwala na odzyskanie płynności finansowej.

Skąd wiedzieć, że możesz otrzymać konsolidację?

Decyzja banku o konsolidacji wynika z analizy dotychczasowych zobowiązań, historii kredytowej, miesięcznych dochodów i w niektórych przypadkach, może wymagać początkowej wpłaty własnej.

Zła historia kredytowa, nie musi jednak oznaczać brak możliwości otrzymania konsolidacji. Wiele osób decyduje się na nią właśnie ze względu na rosnące zadłużenie. Jak wskazuje niezależne pośrednictwo kredytowe Outloop, w artykule “Kredyt Konsolidacyjny dla Zadłużonych – Czy Można Go Otrzymać ze Złą Historią BIK?”: Negatywne wpisy w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) mogą utrudnić uzyskanie finansowania, ponieważ wpływają na ocenę zdolności kredytowej klienta. Nie oznacza to jednak, że uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest całkowicie niemożliwe.

Na rynku dostępne są usługi konsolidacji oferowane przez banki, ale także instytucje pozabankowe. Te drugie, często pozwalają na konsolidację bez względu na historię kredytową, ale oferują średnio większe koszty finansowania.

Decyzję o wyborze instytucji, która skonsoliduje nasze kredyty, warto powierzyć doświadczonemu doradcy. Niezależne firmy, mają wgląd w oferty wielu banków i instytucji pozabankowych i mogą szybko i łatwo porównać je ze sobą. Sama konsultacja może trwać ok. 15-25 minut i w zależności od firmy, może być całkowicie bezpłatna.

Jak się przygotować do konsolidacji kredytów?

Następny etap to zebranie pełnej dokumentacji. Doradca prosi o wykaz wszystkich aktywnych zobowiązań. Należy załączyć m.in. kredyty samochodowe, gotówkowe, hipoteczne, ratalne pożyczki w sklepach, niewykorzystane limity na kartach kredytowych, debety na koncie, zakupy w systemie BNPL („kup teraz, zapłać później"), a nawet drobne raty rzędu 80 złotych miesięcznie. Każdy z tych elementów, nawet przy krótkim terminie spłaty i niewielkich ratach, wpływa na zdolność kredytową.

Do tej listy następnie dochodzą dokumenty dochodowe: zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta (najczęściej za ostatnie 3–6 miesięcy), a w przypadku osób prowadzących działalność także PIT-y, zaświadczenia z ZUS i Urzędu Skarbowego, ewidencja przychodów. 

Oczekiwanie na oferty konsolidacji

Po zebraniu dokumentacji i wykonaniu przez doradcę analizy finansowej. Niezależny pośrednik kredytowy wysyła zapytania do kilku banków równocześnie. Każdy z nich liczy zdolność po swojemu, według własnej metodologii. Ten sam wnioskodawca może w banku A otrzymać propozycję konsolidacji 80 tysięcy złotych z ratą 1 100 złotych miesięcznie, w banku B, 95 tysięcy z ratą 1 350 złotych, a w banku C, całkowitą odmowę. Ma to związek z wewnętrznymi regulacjami każdej z tych instytucji.

Proces odpowiedzi na wnioski zajmuje zazwyczaj 5-10 dni roboczych. W tym czasie nie należy składać żadnych nowych wniosków kredytowych, nie dokonywać zakupów na raty i BNPL. Każde następne zapytanie do systemu BIK, może zmienić decyzję banku i świadczyć o chęci zatajenia zobowiązać, które nie pojawiły się we wniosku wysłanym wcześniej.

Wybieranie najlepszej oferty

Po otrzymaniu ofert z banków lub instytucji pozabankowych, klient wraz z doradcą porównuje je ze sobą na podstawie RRSO, miesięcznej raty, okresu spłaty i całkowitego kosztu kredytu.

Tu klient ma realny wybór i tu zaczyna się zwykle najtrudniejsza decyzja w całym procesie. Bo oferty wcale nie są oczywiste do porównania:

• bank A może mieć najniższą ratę miesięczną, ale najdłuższy okres spłaty i najwyższy łączny koszt;
• bank B może mieć wyższą ratę, krótszy okres i wyraźnie niższy koszt całkowity;
• bank C może wymagać zabezpieczenia na nieruchomości, oferując za to znacznie korzystniejsze warunki;
• bank D może oferować wakacje kredytowe albo opcję wcześniejszej spłaty bez prowizji, co bywa cenne, jeśli istnieją perspektywy na poprawę sytuacji finansowej w niedalekiej przyszłości.

Decyzja powinna zależeć od aktualnych priorytetów. Czy najważniejsze jest natychmiastowe odciążenie miesięcznego budżetu? Czy minimalizacja kosztu w całym okresie? Czy elastyczność na wypadek niespodzianek?

W regionie świdnickim, tczewskim i starogardzkim najczęściej wybierane są oferty gwarantujące wyraźnie niższą ratę kosztem wydłużenia okresu spłaty. Dzieje się tak, ponieważ większość klientów przychodzi po konsolidację właśnie dlatego, że dotychczasowe raty są nie do utrzymania. Niższa miesięczna kwota oznacza przewidywalność, choć trzeba świadomie zaakceptować, że całkowity koszt może wzrosnąć.

Podpisanie umowy i spłata starych zobowiązań

Wybór oferty oznacza złożenie wniosku w docelowym banku. Procedura trwa zwykle 5–14 dni roboczych. Bank weryfikuje dokumentację, podejmuje decyzję ostateczną, przygotowuje umowę. Klient podpisuje ją zwykle w oddziale, czasem zdalnie z weryfikacją przez kuriera lub wideo.

Spłata starych zobowiązań następuje bezpośrednio z banku do banku, nowo wybrana instytucja przelewa środki na konta wierzycieli klienta i jednocześnie zamyka jego dotychczasowe kredyty. To eliminuje ryzyko, że klient otrzyma kwotę i przeznaczy ją na coś innego niż planowana konsolidacja.

Trwa to zwykle 3–7 dni. W tym czasie klient otrzymuje od starych banków potwierdzenia zamknięcia umów kredytowych. Te dokumenty warto zachować, przydają się przy przyszłych weryfikacjach BIK, gdyby pojawiły się nieścisłości.

Pierwsza nowa rata i życie po konsolidacji

Pierwszą ratę konsolidacyjnego kredytu klient płaci zwykle 30–45 dni po podpisaniu umowy. To moment, w którym efekt całego procesu staje się namacalny. Zamiast pięciu różnych płatności w miesiącu, jest jedna. Zamiast pięciu różnych terminów płatności, jeden. Zamiast łącznej raty na poziomie, dajmy na to, 2 800 złotych, jedna w wysokości 1 400 czy 1 600 złotych.

Pełna chronologia od pierwszego telefonu do pierwszej nowej raty trwa zwykle 4–8 tygodni. W przypadku trudniejszych sytuacji może się wydłużyć do 10–12 tygodni. To czas, który dla rodziny w spirali zadłużenia jest długi, ale w porównaniu z latami, w które rozkłada się dotychczasowa struktura rat, warty cierpliwości i zaangażowania.

Konsolidacja chwilówek lub kredytów, przynosi przede wszystkim ulgę psychiczną. Sytuacja, która jeszcze niedawno wydawała się beznadziejna, stopniowo zamienia się w realistyczny plan, który wymaga skrupulatności i ostrożności, aby nie powrócić do spirali zadłużenia, ale pozwala przywrócić płynność finansową na co dzień.